Seguridad y ciberseguridad en el mercado de los operadores Fintec. Exigencias de la Ley N°21.521.

La entrada en vigencia de la Ley N°21.521 (en adelante la LFCH), que promueve la competencia e inclusión financiera a través de la innovación y la tecnología en la prestación de servicios financieros, por entidades no bancarias, ha sido disruptiva económica, tecnológica y jurídicamente. Porque el Derecho es respuesta el ordenamiento jurídico estaba naturalmente llamado a hacerse cargo de la disrupción y debía regular la prestación de los servicios financieros que contempla la LFCH[i]. Nuevas modalidades de negocios significaron que la banca reaccionó percibiendo la afectación de su mercado propio por el uso de tecnologías como el webscraping. Y la prestación de servicios financieros tales como el otorgamiento de créditos, los servicios de crowfunding o de plataformas de financiamiento colectivo, los servicios de iniciación de pagos[ii] y el financiamiento de operaciones de factoring, proveídos por empresas per se tecnológicas -que desreguladas- se instalaron en nichos de mercado que antes eran propios de instituciones financieras, necesitaban una normativa de Orden Público Económico que ordenara las conductas de mercado y estableciera un órgano fiscalizador.

El concepto anglosajón “Fintech”, que por exigencia expresa de la Ley N°21.521 en Chile se ha latinizado a Fintec, alude a un mercado y a un ecosistema que resulta de la unión entre las finanzas y las tecnologías de la información y las telecomunicaciones o TICs –esencialmente el uso de redes e Internet y sus aplicaciones en teléfonos inteligentes-, y se visualiza posicionado e instalado en la banca, en la industria tecnológica y en la academia como una disrupción entre los servicios financieros y la innovación digital. Busca cambiar la forma en que los consumidores financieros, los innovadores, los inversionistas, los prestadores de servicios y el sector bancario crean, gestionan e intercambian activos financieros digitales.

El tema de la seguridad, de un SGSI o Sistema de Gestión de la Seguridad de la Información según estándares ISO 27001 y ss, o de la ciberseguridad, es esencial. Y visualizado en su momento como uno de los reparos de la banca a tener que compartir y abrir sus bases de datos, era una objeción fundada, toda vez que cada apertura implica el riesgo de crear una brecha de seguridad. Es que dentro de sus características esenciales, (i) tienen un modelo de negocios de riesgo alto, pero con un retorno de inversión también alto; (ii) ofrecen productos enfocados en los clientes, que buscan que su experiencia sea lo más intuitiva y fácil posible mientras manejan la API; (iii) de cara a los clientes, proveen transparencia sobre las funcionalidades de sus procesos y productos; (iv) operan en base a plataformas digitales, para que sus clientes puedan ver la información en tiempo real y realizar operaciones; y, (v) cuentan –o “deben contar”- con un alto grado de seguridad para que los datos de sus sistemas no sean accesados indebidamente.La solución pasa por exigir y fiscalizar el cumplimiento de medidas técnicas y organizativas idóneas por los operadores Fintec, determinadas por la CMF, auditables en su cumplimiento y bajo apercibimiento de sanciones en casos de incumplimientos.